Geschäftskonto trotz SCHUFA: Wo ist es 2025 möglich?

Ob Sie kreditwürdig sind oder nicht, entscheidet in Deutschland die SCHUFA. Dort hat fast jeder Deutsche einen Eintrag – und wenn der negativ ausfällt, können sich Banken weigern, ein Geschäftskonto für Sie zu eröffnen.

Doch nicht jede Bank überprüft Ihre SCHUFA-Einträge oder erfordert einen positiven SCHUFA-Score. Wir verraten, wo ein Geschäftskonto auch ohne Bonitätsprüfung bei der SCHUFA möglich ist.

Viele Banken und Anbieter von Finanzdienstleistungen fragen vor der Kontoeröffnung den SCHUFA-Score potenzieller Kunden ab. Ein schlechter Bonitäts-Score kann also dafür sorgen, dass Ihr Antrag auf ein Geschäftskonto bei der Bank Ihrer Wahl abgelehnt wird.

Das heißt aber nicht, dass Sie keinerlei Möglichkeit haben, trotz negativer SCHUFA-Einträge ein Geschäftskonto zu eröffnen. Wir haben 13 Geschäftskonten getestet und stellen diejenigen, die keine SCHUFA-Abfrage durchführen, kurz vor:

Finom* ist eine Finanzplattform aus den Niederlanden, die Banking-Funktionen, Finanzmanagement und Buchhaltung in einem benutzerfreundlichen Mobile-First-Interface vereint. Früher betrieb Finom seine Finanzdienstleistungen in Deutschland in Kooperation mit der Solaris Bank, doch mittlerweile verfügt das Unternehmen über eine eigene EMI-Lizenz (Electronic Money Institution).

Finom fühlt sich wie eine „typische“ Neobank an, hat das Konzept aber besonders rund und durchdacht umgesetzt. Die Plattform punktet mit einer intuitiven Benutzeroberfläche, die die Finanzverwaltung mit Komfort-Features wie Unterkonten und Buchhaltungsfunktionen vereinfacht. Unterkonten haben jeweils eine eigene IBAN, können also unabhängig vom Hauptkonto genutzt werden.

Finom ist auch für Teams geeignet: Sie können Teammitglieder einladen und ihnen individuelle Zugriffsrechte geben. Durch Anbindungen an Buchhaltungs- und Rechnungsprogramme wie Lexware Office, sevdesk oder FastBill können Sie Finom problemlos in Ihre Arbeitsabläufe integrieren, und an eine DATEV-Schnittstelle wurde ebenfalls gedacht.

Zudem ist Finom auch preislich attraktiv: Für Freiberufler und Einzelunternehmer steht ein komplett kostenloser Tarif zur Verfügung, doch dank großzügiger Gratis-Kontingente sind auch die Bezahltarife recht erschwinglich.

Qonto* ist eine FinTech-Firma aus Paris, die 2022 die deutsche Finanzmanagement-Lösung Penta übernahm und seitdem auch in Deutschland bekannt ist. Die Qonto-Finanzplattform richtet sich vor allem an Selbstständige und KMUs (kleine und mittlere Unternehmen), die ihre Finanzen effizient und digital verwalten möchten.

Qonto selbst ist keine Bank, sondern ein reguliertes Zahlungsinstitut, das von der französischen Aufsichtsbehörde „Autorité de Contrôle Prudentiel et de Résolution“ (ACPR) zugelassen ist. Es deckt alle wichtigen Business-Banking-Funktionen ab, erweitert um typische Neobank-Tools wie Rechnungs- und Buchhaltungsfunktionen.

Qonto bietet alle Vorteile einer Digitalbank, wirkt aber etwas ausgereifter und professioneller als viele andere Anbieter in diesem Bereich. Im Browser-Banking und der benutzerfreundlichen Smartphone-App sind alle Funktionen mit wenigen Klicks erreichbar.

Der Funktionsumfang ist absolut robust: Auch Leistungen, die bei Digitalbanken bisher nicht Standard sind – etwa Überweisungen in Fremdwährungen oder der Lastschrifteinzug – werden abgedeckt. Außerdem können Sie bis zu 24 Unterkonten mit eigenen IBANs anlegen.

Gründer profitieren bei Qonto von einem hervorragend strukturierten Gründungsprozess, der sie von der Einreichung der nötigen Dokumente bis zur Stammkapital-Einzahlung durch alle wichtigen Schritte führt. Darum ist Qonto auch unsere erste Wahl bei den Geschäftskonten für GmbHs in Gründung.

Sogar der Support machte in unserem Test eine gute Figur: Sowohl telefonisch als auch per E-Mail konnten wir schnell hilfsbereite Mitarbeitende erreichen. Auch in den Bewertungsportalen ist das Feedback tendenziell positiv.

bunq* ist eine Digitalbank aus den Niederlanden, die ihren Kunden die volle Kontrolle über ihre Finanzen geben möchte. Die selbsternannte „bank of The Free“ besitzt eine europäische Banklizenz, ausgestellt von der Niederländischen Nationalbank (DNB), weshalb Kundeneinlagen von bis zu 100.000 € durch ein europäisches Einlagensicherungssystem abgesichert sind.

bunq ist das Gegenteil einer verstaubten Filialbank: In der bunten und teilweise gamifizierten Benutzeroberfläche organisieren Sie Ihre Finanzen spielerisch. Wir finden die Oberfläche etwas zu verspielt und bevorzugen einen klareren Ansatz wie bei Qonto – was jedoch Geschmackssache ist.

Sie können bis zu 24Unterkonten (mit eigener IBAN) anlegen und Ihr Geld damit smart managen. Ein besonderes Highlight von bunq sind die integrierten Automatisierungen: Sie können etwa eingehende Zahlungen automatisch sortieren und auf bestimmte Unterkonten verteilen.

bunq unterstützt viele Zahlungsfunktionen, inklusive SOFORT, iDEAL und Bancontact, sowie personalisierte Zahlungslinks via bunq.me. Dank einer Partnerschaft mit viacash werden auch Bargeldeinzahlungen abgedeckt.

Eine weitere Besonderheit: bunq brachte 2017 die weltweit erste offene Banking-API auf dem Markt. Damit kann jeder Apps und Automatisierungen für bunq entwickeln.

Neobanken gibt es auch „Made in Germany“. Vivid Money* ist ein FinTech aus Berlin, das digitale Konten für private und geschäftliche Nutzer bereitstellt. Das Geschäftskonto ist für den modernen Geschäftsalltag optimiert und speziell auf die Anforderungen von Freelancern und kleinen Teams zugeschnitten.

Vivid Money ist insgesamt eine runde Sache. Die (100 % digitale) Einrichtung ist blitzschnell abgeschlossen, die für Mobile-Banking optimierte Oberfläche modern und intuitiv. Wer eine schlanke Banking-App ohne überflüssigen Neobank-Schnickschnack sucht, ist bei Vivid Money gut aufgehoben. Auch preislich ist das Konto eine attraktive Option – vor allem für Freiberufler, die von kostenlosen Abhebungen profitieren.

Sie können bis zu 49 Unterkonten mit eigener deutscher IBAN erstellen, um Einnahmen und Ausgaben besser zu organisieren. Dank der Teamverwaltung mit individuellen Zugriffsrechten ist Vivid Money auch für Teams geeignet.

Kontist* ist ein digitales Geschäftskonto mit Sitz in Berlin. Es ist ganz auf die Bedürfnisse von Selbstständigen und Freiberuflern zugeschnitten und unterstützt auch nur diese Rechtsformen – Unternehmen kommen hier also nicht unter. Es hat keine eigene Banklizenz, sondern nutzt eine Partnerschaft mit der Solaris Bank, um alle wichtigen Funktionen einer Bank bereitzustellen.

Kontist punktet mit einer unkomplizierten, komplett digitalisierten Kontoeröffnung und benutzerfreundlichem Online-Banking, sowohl im Browser als auch am Smartphone.

Besonders praktisch ist die integrierte Steuerbereinigung: Bei jeder Transaktion, die auf Ihrem Kontist-Konto landet, wird der Steuerbetrag automatisch kalkuliert. So haben Sie auf Ihrem Hauptkonto immer den Netto-Betrag nach Steuern vor Augen.

Sie arbeiten international und suchen ein digitales Geschäftskonto, mit dem Sie Geld in unterschiedlichen Währungen halten, empfangen und versenden können? Dann ist ein Multi-Währungs-Geschäftskonto einen Blick wert. Bei Wise und Revolut können Sie ein solches Konto SCHUFA-frei anlegen.

Diese Multi-Währungs-Konten sind speziell für internationale Zahlungsvorgänge ausgelegt und dadurch als Haupt-Geschäftskonto weniger attraktiv. Als zusätzliches Konto (oder als Alternative, wenn Sie bei anderen Anbietern durch die SCHUFA-Prüfung fallen) können sie aber eine sinnvolle Option sein, insbesondere wenn Sie häufig internationale Transaktionen durchführen.

Von den 13 von uns getesteten Geschäftskonto-Lösungen lassen sich also sieben garantiert ohne SCHUFA-Abfrage einrichten. Doch wie sieht es bei den sechs verbleibenden Lösungen aus? Ist ein negativer SCHUFA-Score ein sicheres Ausschlusskriterium? Sehen wir uns kurz an, was die Anbieter dazu sagen:

FYRST* ist eine FinTech-Plattform, die wie die Postbank und die Deutsche Bank zur Deutsche Bank AG gehört – und erfordert genau wie ihre Geschwister-Banken eine SCHUFA-Abfrage. Im Verlauf der Kontoeröffnung müssen Sie auch einer Übertragung Ihrer Daten an die SCHUFA zustimmen.

Holvi* belässt es bei einer etwas unverbindlichen Antwort und schreibt im hauseigenen Holvipedia: „Wenn du bei Holvi ein Geschäftskonto online eröffnen willst, führen wir einige Sicherheitschecks durch. Dazu kann auch eine Schufa-Abfrage gehören.“ Negative Einträge können also dazu führen, dass ein Geschäftskonto-Antrag abgelehnt wird.

N26* prüft Ihre Kreditwürdigkeit mit einer SCHUFA-Abfrage; ein Geschäftskonto ist also nur mit einem entsprechend positivem SCHUFA-Score möglich. Ein Support-Mitarbeiter lässt uns klipp und klar wissen: „ohne Schufa Abfrage passiert in Deutschland gar nichts. Jedes Konto wird dort gemeldet.“

Alternativ bietet N26 aber ein Bankkonto ohne Mindestanforderungen namens N26 Flex an, das sich trotz negativer SCHUFA eröffnen lässt. Für geschäftliche Zwecke dürfte jenes aber nur in Ausnahmefällen infrage kommen.

Bei der Commerzbank werden Geschäftskonto-Anträge, die online erfolgen, bei einem unzureichenden SCHUFA-Score automatisch abgelehnt. Allerdings kann „die Möglichkeit zur Eröffnung eines Kontos in einer Commerzbank Filiale geprüft werden“, heißt es auf der Commerzbank-Website.

Auch bei der Deutschen Bank wird stets eine Bonitätsprüfung bei der SCHUFA durchgeführt, wie uns ein Support-Mitarbeiter am Telefon erklärt. Wer einen niedrigen SCHUFA-Score hat, wird in der Regel abgewiesen.

Die Postbank prüft Ihre Kreditwürdigkeit im Rahmen der Kontoeröffnung standardmäßig mit einem SCHUFA-Check. Im Serviceblatt steht dazu: „Der Datenaustausch mit der SCHUFA dient auch der Erfüllung gesetzlicher Pflichten zur Durchführung von Kreditwürdigkeitsprüfungen von Kunden“.

Die SCHUFA (Schutzgemeinschaft für allgemeine Kreditsicherung) ist ein deutsches Unternehmen, das Daten zum Zahlungsverhalten und der Kreditwürdigkeit von Menschen und Firmen sammelt.

Sie sieht sich als eine Art Vertrauens-Broker: Durch ihre Einschätzung der Kreditwürdigkeit bestimmt sie, wem Unternehmen und Banken Vertrauen schenken – also ihre Dienstleistungen anbieten – können, und bei wem ein erhöhtes Risiko von Zahlungsausfällen besteht.

Die SCHUFA schätzt also ein, wie wahrscheinlich es ist, dass Sie Ihren Zahlungen auch wirklich nachkommen, und hält dies in einem datenbasierten Bonitäts-Score fest. Darauf basierend können Unternehmen und Banken entscheiden, ob sie Ihnen bestimmte Dienstleistungen oder Kredite anbieten möchten oder nicht.

Ihre Kreditwürdigkeit wird von der Schufa in einem Bonitäts-Score festgehalten, der zwischen 0 und 100 % liegt. Dabei gibt es fünf Bonitätsklassen:

Auch Sie fallen mit großer Wahrscheinlichkeit in eine dieser Kategorien – denn fast jede volljährige Privatperson hat in Deutschland Daten bei der SCHUFA hinterlegt. Das ist in der Regel kein Grund zur Sorge, denn laut Angaben der SCHUFA selbst sind mehr als 90 % der Einträge positiv. Manchmal kommt es aber auch zu Einträgen mit negativer Auswirkung.

Ein negativer SCHUFA-Score muss nicht bedeuten, dass Sie Ihr Dasein ohne Geschäftskonto fristen müssen. FinTechs und Digitalbanken – vor allem jene mit Sitz im Ausland – bieten häufig auch Geschäftskonto-Lösungen ohne SCHUFA-Abfrage an.

Zu den uns bekannten SCHUFA-freien Anbietern zählen Finom, Qonto, bunq, Vivid Money und Kontist. Ausführliche Rezensionen zu diesen und vielen weiteren Filial- und Digitalbanken finden Sie im großen Geschäftskonto-Vergleich von EXPERTE.de.