FYRST Geschäftskonto Test 2023: Ein guter Mix aus Filialbank und Fintech?

Die Bedürfnisse von Freiberuflern, Gründern und Selbstständigen gehen in einer auf Angestellte zugeschnittenen Finanzmaschine manchmal verloren. Die Lücke füllen immer mehr Online-Banken wie FYRST, die ihr Angebot auf diese Zielgruppe ausgerichtet haben.

FYRST ist trotz ihres Namens keinesfalls die erste dieser Online-Banken, hat sich jedoch in kürzester Zeit zu einer der bekanntesten Vertreterinnen entwickelt. Wir verraten, was sie im Vergleich zur klassischen Banking-Lösungen und der Fintech-Konkurrenz kann.

FYRST* ist eine Digitalbank für Selbstständige und Freiberufler, die 2019 von der DB Privat- und Firmenkundenbank gegründet wurde. Jene umfasst als Tochtergesellschaft der Deutschen Bank AG die beiden Marken Deutsche Bank und Postbank, doch die junge Online-Tochter hat – zumindest an der Oberfläche – wenig mit den langsamen „Traditionsbanken“ gemein.

Die FYRST-Website versprüht FinTech-Charme und Startup-Atmosphäre, doch im Hintergrund wirkt die Infrastruktur der etablierten Banking-Eltern. So möchte die Digitalbank bewährte Sicherheitsstandards mit agilen Features für Selbstständige verbinden, um neue Zielgruppen zu erschließen. Auch ohne eigene FYRST-Filialen können Kunden zudem auf das flächendeckende Netz der Postbank-Filialen zugreifen.

FYRST ist der Beweis, dass auch die großen Banken ein Stück vom Freelancer-Kuchen abbekommen möchten. Wie sich das junge Geschäftskonto im Vergleich zur Konkurrenz schlägt, verrät unser Test.

Die Kontoeröffnung ist die erste Chance einer Digitalbank, zu zeigen, warum sie die moderne Alternative zur Filialbank ist. Idealerweise sollte der Prozess nämlich zu 100 % online stattfinden.

Ist das bei FYRST der Fall? Jein: Während die Antragstellung komplett digital erfolgt, ist die Freischaltung mit ziemlich viel Papierverschleiß verbunden.

Starten wir mit dem digitalen Eröffnungsantrag: Dabei werden (je nachdem, welche Rechtsform Ihrem Geschäftskonto zugrunde liegt) ziemlich viele Informationen abgefragt, doch der gesamte Prozess ist intuitiv und übersichtlich.

Nach der Auswahl der Rechtsform müssen Sie sich direkt für einen Tarif entscheiden. Dann präsentiert Ihnen FYRST eine Reihe von Formularen, die Sie ausfüllen müssen, um die Kontoeröffnung abzuschließen. Neben Unternehmens-, persönlichen und rechtlichen Angaben sind auch Angaben zu wirtschaftlich Berechtigten nötig.

Nach der Antragstellung können Sie sich entweder Video-Ident-Verfahren authentifizieren oder zur nächsten Postfiliale gehen, um sich mit einem gültigen Ausweisdokument und einem POSTIDENT-Coupon zu identifizieren.

Wir wählten das bequemere Video-Ident-Verfahren, das nur etwa drei bis vier Minuten dauerte.

1 Zugang, 5 Briefe

Weniger digital gab sich FYRST bei der Freischaltung unseres Geschäftskontos: Die Zugangsdaten kamen zwar innerhalb weniger Tage, waren aber auf fünf Briefe verteilt. Bei anderen Online-Banken ist der Papierverschleiß deutlich geringer oder gar nicht vorhanden.

Minimalistisches Online-Banking

Wenn Sie alle Anmeldedaten beisammen haben, können Sie sich im Online-Banking von FYRST einloggen. Hier sollten Sie sich schnell zurechtfinden: Die Bedienung ist intuitiv und die klare Design-Linie mit sanften Grüntönen zieht sich durch alle Unterseiten. Im Startfenster sehen Sie stets Ihren Gesamtsaldo und den Kontoverlauf.

Im oberen Hauptmenü navigieren Sie zwischen vier Bereichen:

• Finanzübersicht: Hier sehen Sie Ihren Gesamtsaldo, sowie Ihre Konten und Karten im Überblick. Quick Links zu Überweisungen und Daueraufträgen gibt es ebenfalls. Wenn Sie auf eines Ihrer Konten klicken, sehen Sie dessen Kontodetails und Umsätze. Mit einer Suchfunktion können Sie hier auch schnell bestimmte Transaktionen finden.
• Überweisen: Alle Überweisungs-Features sind hier gebündelt. Mehr zu den Möglichkeiten lesen Sie im nächsten Kapitel.
• Produkte: In diesem Bereich finden Sie Links zu FYRST-Produkten für geschäftliche und private Nutzer. Sie können Kreditkarten und eine Kreditlinie beantragen. Partnerangebote (z. B. von Buchhaltungsprogrammen wie lexoffice und sevDesk) sind hier ebenfalls gelistet.
• Services: Karten sperren, Adresse ändern, etc.: Alle wichtigen Services, die sonst nirgends unterkommen, warten hier.

FYRST am Smartphone

Die FYRST-App, die für Android- und iOS-Geräte verfügbar ist, ist im Vergleich zum Online-Banking am Desktop etwas beschnitten. Hier finden Sie drei Bereiche: eine Übersicht Ihrer Finanzen, Überweisungsfunktionen und Services.

Der Produkte-Bereich fehlt am Smartphone und im Services-Tab finden Sie nur eine Funktion – eine Art Filialfinder, die Ihnen dabei hilft, die nächsten Geldautomaten und Bankfilialen ausfindig zu machen.

Auch die mobilen Überweisungsfunktionen sind beschränkt: Sie können SEPA-Überweisungen ausführen, Daueraufträge/ Terminüberweisungen planen und Überweisungen auf bankinterne Konten mit dem „internen Kontoübertrag“ tätigen. Überweisungen in Fremdwährungen außerhalb des SEPA-Raums sind über die App aber nicht möglich.

FYRST setzt auf Minimalismus: Das Online-Banking und die Smartphone-App konzentrieren sich auf die wichtigsten Funktionen und machen jene mit wenigen Klicks zugänglich. Abzüge gibt es für fehlende Funktionen der Smartphone-App und einen etwas zu papierlastigen Freischaltungsprozess.

Bedeutet FYRSTs Minimalismus, dass Sie auf wichtige Banking-Funktionen verzichten müssen? Starten wir mit einigen klassischen Banking-Funktionen – der Ein- und Auszahlung zum Beispiel.

Bargeld bei FYRST: Ein- und Auszahlungen

Als Digitalbank mit analogem Unterbau hat FYRST den Vorteil, dass Nutzer das Filialnetz der Postbank (600) und ihrer Partnerfilialen (2.000) nutzen können. Sie profitieren damit nicht nur von kostenlosen Bargeldauszahlungen an Geldautomaten der Postbank, der Deutsche Bank Gruppe und der Cash Group, sondern auch von unkomplizierten Einzahlungen.

Während andere Online-Banken ganz auf die Einzahlung verzichten oder Extra-Services verwenden, können Sie bei FYRST ein solides Filialnetz dafür nutzen (dabei fallen jedoch Kosten an – siehe „Konditionen & Gebühren“).

Karten bei FYRST: Debit und Kredit

In jedem FYRST-Konto ist eine kostenlose Debitkarte enthalten. Eine Kreditkarte können Sie dazubuchen. Dabei haben Sie die Wahl zwischen einer Postbank Mastercard Business, die im ersten Jahr kostenlos ist, und einer Mastercard Business Gold mit zusätzlichen Versicherungsleistungen, die sofort kostet, aber im ersten Jahr etwas rabattiert ist.

Ein Kontokorrentkredit ist – Bonität vorausgesetzt – verfügbar.

Zahlen im In- und Ausland

Die verfügbaren Zahlungs- und Überweisungsfunktionen finden Sie im Online-Banking im „Überweisen“-Bereich. Hier gibt es fünf Einträge: Inland & SEPA, Dauerauftrag, interner Kontoübertrag, Ausland & Fremdwährung und Übertrag auf Referenzkonto.

Die Überweisungsmaske von FYRST ist simpel: Sie müssen nur einen Zahlungsempfänger angeben, die Summe festlegen und noch einmal alle Daten überprüfen. Wenn es besonders schnell gehen soll, können Sie per Schiebeknopf die Echtzeitüberweisung aktivieren, für die jedoch Extra-Kosten anfallen.

Eine Überweisung in Fremdwährung ist genauso einfach. Sie müssen im ersten Schritt nur zusätzlich die Zielwährung auswählen und neben dem IBAN auch den BIC, SWIFT oder nationalen Bankcode angeben. Zudem ist – gegen einen Aufpreis – eine Eilausführung möglich.

Vorlagen ja, Kontaktliste nein

Etwas nervig: Wenn Sie eine Überweisung an jemanden senden, wird diese Person nicht automatisch in eine Art Kontaktliste aufgenommen, sodass Sie sie beim nächsten Mal schnell auswählen können.

Dafür haben Sie die Möglichkeit, individuelle Vorlagen zu erstellen. Sie können darin Empfänger, Geldsumme und Verwendungszweck festlegen, um wiederkehrende Überweisungen an bekannte Kontakte schneller durchzuführen.

Lastschrifteinzug via Formular möglich

Sie möchten Geld direkt vom Konto Ihrer Kunden einziehen? Auch das ist bei FYRST mithilfe des Lastschrifteneinzugs möglich. Voraussetzung dafür ist, dass Sie für das Lastschrifteinzugsverfahren zugelassen sind. Die Zulassung können Sie über ein dazugehöriges Lastschrift-Formular beantragen.

Wenn Sie bargeldlose Zahlungen von Kunden annehmen möchten, können Sie die Angebote des Deutsche Bank Partners Vert nutzen. Sie haben die Auswahl aus einer Reihe an Kartenlesegeräten und Software für unterschiedliche Unternehmenstypen.

Schade: Apple und Google Pay werden von FYRST bisher nicht unterstützt.

Unterkonten kosten Extra

Ein großer Vorteil von Online-Banken ist die Möglichkeit, Geld flexibel und innerhalb weniger Sekunden zwischen Unterkonten hin und herzuschieben. Viele Online-Banken haben richtige Unterkonten mit eigenen IBANs oder einfache Geldtöpfe, die dem Hauptkonto untergeordnet sind, von Haus aus integriert.

FYRST macht die Sache leider etwas komplizierter: Jedes Unterkonto kostet zusätzlich und muss erst per Formular beantragt werden. Wenn Sie somit einfach nur einen Extra-Topf für Steuerrücklagen anlegen möchten, müssen Sie kostenpflichtig ein eigenes Konto dafür eröffnen. Hier bleibt FYRST wirklich hinter den Möglichkeiten vieler anderer Neobanken zurück.

Gute Grundausstattung, wenig Extras

Früher bot FYRST noch einige Extras direkt in der eigenen App. Mit dem Auftragsmanagement konnte man beispielsweise direkt über FYRST Rechnungen schreiben. Das Feature ist mittlerweile Geschichte.

Stattdessen bietet FYRST durch ausgewählte Kooperationen günstigere Konditionen bei anderen Business-Lösungen. Dazu zählen Tools für die Buchhaltung, Finanzierung, Versicherungen oder Depots.

Was reine Banking- und Überweisungsfunktionen angeht, ist FYRST recht gut aufgestellt. Eine Kreditkarte, unkomplizierte Bargeldeinzahlungen und die Möglichkeit, via Lastschriftverfahren Geld bei Kunden einzuziehen, bietet wirklich nicht jede Online-Bank.

Gleichzeitig hinkt FYRST der Neobank-Konkurrenz in mancher Hinsicht hinterher: Wir vermissen die Flexibilität der Kontogestaltung mit Unterkonten und Geldtöpfen, integrierte Spar-Features, Auswertungen und Statistiken oder sonstige eingebaute Extras. Beim Balanceakt zwischen Filial- und Online-Bank kippt FYRST somit noch etwas zu oft zur ersten Seite.

Das Geschäftskonto von FYRST eignet sich sowohl für natürliche Personen (Freiberufler, Gewerbetreibende), als auch andere Rechtsformen (e.K., UG, GmbH, GbR, GmbH & Co., OHG, KG, e. V., e.G. Partnergesellschaft). Auch Unternehmen, die sich noch in Gründung befinden, werden unterstützt.

Base vs. Complete

Grundlegend gibt es zwei Tarife: FYRST Base und FYRST Complete. Sie unterscheiden sich unter anderem in folgender Hinsicht:

• Kontoführung: Freiberufler und Gewerbetreibende müssen im Base-Tarif keine Kontoführungsgebühren bezahlen. Für alle anderen Rechtsformen kostet ein Base-Konto (und jedes weitere Unterkonto) 6 € im Monat. Complete-Konten kosten (für alle Rechtsformen) jeweils 10 €.
• Buchungsposten: Im Base-Tarif gibt es monatlich 50 Freiposten, im Complete-Tarif 75. Danach kosten beleglose Buchungen 0,19 € bzw. 0,08 €, beleghafte Buchungen 5 € bzw. 4 €. Jede SEPA-Echtzeitüberweisung kostet Base-Kunden 0,40 €, Complete-Kunden 0,30 €.
• Bargeldauszahlungen: Abhebungen sind an Schaltern und Geldautomaten der Postbank, bei Filialen der Deutsche Bank Gruppe, bei Mitgliedern der Cash Group und an den Kassen vieler Shell-Tankstellen kostenlos. Bei anderen Zahlungsdienstleistern liegt die Gebühr auf FYRST-Seite in der Regel bei 1 % der Auszahlungssumme, mindestens aber 5,99 €.
• Bargeldeinzahlungen: Einzahlungen kosten im Base-Konto 3 € pro angefangene 5.000 €, im Complete-Konto 2,50 € pro angefangene 5.000 €.
• Auslandsüberweisungen: Bei Überweisungen in anderer Währung als Euro wird eine Gebühr von mindestens 1,5 % (FYRST Base) bzw. 1,2 % (FYRST Complete) berechnet, wobei die Mindestgebühr bei 6 €, die maximale Gebühr bei 40 € liegt.
• Kreditkarten: Eine Kreditkarte können Sie in beiden Tarifen dazubuchen. Die Postbank Mastercard Business ist dabei im ersten Jahr entgeltfrei und kostet danach 30 € jährlich. Die Postbank Mastercard Business Gold ist im ersten Jahr auf 40 € reduziert und kostet danach 80 € jährlich.

Eine vollständige Tarifübersicht finden Sie hier:

Kosten bei FYRST in der Praxis

Jedes Unternehmen ist anders und die monatlichen Kosten Ihrer Kontoführung hängen auch bei FYRST von unzähligen Faktoren ab. Wie viele Transaktionen nehmen Sie vor? Bei wie vielen davon handelt es sich um Auslandsüberweisungen? Wie häufig zahlen Sie Bargeld ein?

Am Ende ergibt sich ein individuelles Nutzerprofil, das – in Verbindung mit den Konditionen Ihres Tarifs – die Kosten bestimmt. In unserem Praxistest berechnen wir deshalb die Kosten für drei verschiedene Nutzungs-Szenarien:

• Szenario „Klein“: wenige Buchungen, kaum Bargeldtransaktionen (z. B. Freiberufler, Kleinunternehmen)
• Szenario „Groß“: viele Buchungen, wenige Abhebungen (z. B. Online-Shop)
• Szenario „Cash“: viele Ein- und Auszahlungen (z. B. Einzelhändler)

Eine komplett kostenlose Kontoführung ist bei FYRST somit möglich – zumindest für Selbstständige, die keine Kontoführungsgebühren bezahlen müssen, ihr Kontingent an Gratis-Buchungsposten nicht überschreiten und keine Einzahlungen vornehmen.

Auch in den anderen Nutzungsszenarien ist FYRST vergleichsweise günstig, sowohl für Einzelunternehmen als auch für andere Rechtsformen. Hier sehen Sie eine Übersicht der Anbieter aus unserem Test:

FYRST bietet Selbstständigen und Unternehmen ein relativ preiswertes Geschäftskonto, das sich durch das große Filialnetz und die feste, nicht volumenabhängige Einzahlungsgebühr auch für Kunden eignet, die häufig Bargeld nutzen.

Beim Support-Bereich setzt FYRST, genau wie im Online-Banking, auf Minimalismus. Hier wäre Quantität aber wichtig – am besten in Form eines prall gefüllten, nach Kategorien sortierten Tutorial-Katalogs. Stattdessen müssen Sie sich mit einigen wenigen Hilfeartikeln und einem FAQ-Bereich mit kurzen Antworten zu einigen wichtigen Fragen begnügen.

Eine Suchfunktion gibt es zwar, die ist aber nicht speziell an den Support-Bereich, sondern die gesamte FYRST-Website gebunden.

Glücklicherweise ist die Tarifstruktur nicht allzu kompliziert. Dennoch könnte FYRST die abgedeckten Funktionen und Konditionen noch etwas transparenter kommunizieren.

Einige widersprüchliche Informationen fanden wir auch. So ist im Tarifvergleich die Rede von der kostenlosen „Kreditkarte FYRST Card Plus“ – doch in Wahrheit handelt es sich dabei nur um eine Debitkarte.

Direkten Kontakt gab es zum Testzeitpunkt nur via E-Mail, und die Kontaktadresse wurde in den FAQs versteckt. Früher war auch der Kontakt per Telefon möglich, doch der wurde vorübergehend eingestellt. Einer Mitarbeiterin zufolge komme es durch den großen Kundenzuwachs zu Verzögerungen, die Bank hoffe jedoch, jene bald in den Griff zu bekommen.

Wir warteten nach unserer Frage per E-Mail auch eine Woche später noch auf eine Antwort. In Kombination mit dem nicht existenten Telefonsupport fühlten wir uns somit komplett alleingelassen.

Insgesamt lässt der Support von FYRST also zu Wünschen übrig: Sowohl die Kontaktmöglichkeiten als auch die Hilferessourcen bleiben weit hinter den Möglichkeiten zurück.

FYRST verspricht eine einzigartige Mischung aus Filialbank und Fintech. In mancher Hinsicht geht das Versprechen auf: Überweisungen und andere Banking-Funktionen sind im minimalistischen Online-Interface ein Kinderspiel, Bargeldaus- und -einzahlungen sind durch das große Filialnetz im Gegensatz zu vielen anderen Online-Banken einfach.

Auch preislich kann FYRST überzeugen, denn günstige Kontogebühren, Gratis-Kontingente, kostenlose Abhebungen und volumenunabhängige Einzahlungen machen FYRST in den meisten Nutzungsszenarien vergleichsweise günstig.

Der Balanceakt zwischen Tradition und Moderne gelingt aber nicht immer. Beim Support zeigt FYRST leider die Undurchsichtigkeit eines „kalten“ Online-Unternehmens, bei der Kontoverwaltung teils noch die Rigidität einer klassischen Filialbank. Praktische Sparfunktionen oder integrierte Geldtöpfe gibt es nicht, für Rücklagen (wie z. B. Steuergelder) müssen Sie ein kostenpflichtiges Unterkonto dazubestellen.

Es gibt also noch Raum für Verbesserungen und unsere Nummer Eins unter den Geschäftskonten ist FYRST bisher nicht. Günstig und benutzerfreundlich ist die Lösung aber allemal, und das dürfte für viele Kunden ausschlaggebend sein.

In den Bewertungsportalen gibt es Lob und Kritik, wobei letztere aktuell zu überwiegen scheint. Auf folgendes Feedback stießen wir häufiger:

Sie arbeiten freiberuflich, können auf Bargeldeinzahlungen verzichten und suchen eine noch günstigere Online-Bank mit kostenlosen Unterkonten? Dann ist N26 einen Blick wert. Hier sind Einzahlungen zwar recht teuer, dafür sind SEPA-Transaktionen kostenlos.

Ihnen sind Extra-Features wie Buchhaltung oder Rechnungsstellung wichtig? Dann kommen auch Fintech-Alternativen wie Finom oder Qonto infrage.

Weitere Alternativen zu FYRST finden Sie hier: