Geschäftskonto mit Unterkonten: Die besten Anbieter

Mit einem Geschäftskonto können Sie geschäftliche und private Finanzen strikt voneinander trennen. Doch innerhalb Ihrer geschäftlichen Finanzen gibt es viele weitere Transaktionen, die Sie möglicherweise gesondert verwalten möchten – Steuerrücklagen oder Ersparnisse zum Beispiel. Dafür sind Unterkonten praktisch.

Viele Geschäftskonten stellen heutzutage standardmäßig Unterkonten zur Verfügung, die meistens sogar im Abopreis inbegriffen sind. Wir verraten, warum Unterkonten so nützlich sind und welche Geschäftskonten sie anbieten.

Unterkonten sind Konten, die einem Hauptkonto untergeordnet sind. Bei diesem Hauptkonto kann es sich um ein normales Girokonto, oder aber auch um ein Geschäftskonto handeln. Grundlegend unterscheidet man dabei zwischen zwei Typen von Unterkonten:

Unterkonten können Ihnen in vielerlei Hinsicht dabei helfen, die finanziellen Aspekte Ihres Unternehmens besser zu organisieren und zu verwalten. Hier sind einige der Vorteile, die Unterkonten bieten:

Unterkonten sind also überaus nützlich. Doch bei welchen Geschäftskonten sind sie integriert?

Wir haben zehn beliebte Geschäftskonto-Lösungen getestet, sowohl von Filial- als auch von Online-Banken. Dabei haben wir auch darauf geachtet, ob Unterkonten Teil des Funktionsumfangs sind oder nicht. Im Folgenden stellen wir kurz die besten Geschäftskonten mit Unterkonten vor.

N26* ist eine Berliner Online-Bank, die seit 2016 eine vollwertige Banklizenz besitzt und somit alle für ein Geschäftskonto wichtigen Finanzdienstleistungen anbieten kann. Die Business-Tarife von N26 sind bisher allerdings Freiberuflern und Selbstständigen vorbehalten, für Unternehmen also nicht geeignet.

Das Geschäftskonto von N26 ist besonders benutzerfreundlich: Die Kontoeröffnung ist in wenigen Minuten abgeschlossen, die Bedienung ist sowohl im Web-Portal als auch am Smartphone intuitiv.

Doch das Hauptargument von N26 sind die günstigen Preise der Online-Bank: Weil es einen Gratis-Tarif ohne Grundgebühr und keinerlei Transaktionskosten gibt, können Sie das Geschäftskonto unter Umständen tatsächlich völlig kostenlos nutzen.

Unterkonten heißen bei N26 „Spaces“. In den kostenpflichtigen N26-Tarifen können Sie bis zu zehn solcher Spaces anlegen.

Die N26-Unterkonten haben je eine eigene IBAN, können also unabhängig von Hauptkonto für Zahlungen genutzt werden. Darüber hinaus können Sie Ihre Spaces auch mit anderen N26-Nutzern – also beispielsweise Ihren Mitarbeitenden – teilen, um Ihr Geld gemeinsam zu verwalten.

N26 bietet zudem ein paar praktische Extra-Features, mit denen Sie mehr aus Ihren Unterkonten herausholen:

Qonto* ist ein französisches Finanzmanagement-Tool, dessen Angebot auf die Bedürfnisse von Selbstständigen und KMUs zugeschnitten ist. Deutsche Kunden kennen Qonto vor allem seit der Übernahme von Penta im Jahr 2022, die Penta-Nutzer plötzlich zu Qonto-Kunden machte.

Qonto steht unter der Aufsicht der Banque de France und kann dadurch alle wichtigen Bankdienstleistungen anbieten, die für ein Geschäftskonto nötig sind.

Es werden auch Features abgedeckt, die bei Digitalbanken leider noch nicht Standard sind (z. B. Überweisungen in Fremdwährungen oder das Lastschriftverfahren); dazu kommen Extras wie Ausgabenmanagement, Rechnungsstellung oder Buchhaltung.

Einen positiven Eindruck hinterließ in unserem Test auch der Support: Sowohl per E-Mail als auch am Telefon erhielten wir schnell Unterstützung.

Je nachdem, welchen Tarif Sie ausgewählt haben, sind bei Qonto bis zu 25 Unterkonten möglich. Jedes davon hat eine eigene IBAN, lässt sich also separat vom Hauptkonto verwalten.

Zudem ist es möglich, Teammitgliedern individuelle Rollen und Zugriffsrechte auf Ihre Unterkonten zu geben. Beispielsweise können Sie festlegen, dass bestimmte Personen Zahlungen vorbereiten und tätigen können, während andere Ihre Konten nur einsehen können.

bunq* ist eine niederländische Digitalbank, die sich selbst als „bank of The Free“ bezeichnet. Ihre Mission: Kunden die volle Kontrolle über ihre Finanzen geben – ob zu Hause oder unterwegs. 2017 veröffentlichte bunq die weltweit erste offene Banking-API, die es jedem ermöglicht, Anwendungen und Automatisierungen für bunq zu entwickeln.

Durch seine europäische Banklizenz, die von der Niederländischen Nationalbank (DNB) ausgestellt wurde, ist bunq Teil des europäischen Einlagensicherungssystems, sodass bis zu 100.000 € pro Kunde abgesichert sind.

bunq ist eine bunte und verspielte Alternative zu den angestaubten Filialbanken, die solide Banking-Funktionen mit einer gamifizierten und – vor allem am Smartphone – benutzerfreundlichen Oberfläche kombiniert.

Extra-Features wie die automatische Sortierung eingehender Zahlungen sind besonders praktisch, und dank der Partnerschaft mit viacash werden auch Bargeldeinzahlungen unterstützt.

In den Tarifen Easy Money und Easy Green können Sie bis zu 25 Unterkonten anlegen, von denen jedes eine eigene IBAN besitzt. Sie können diese Unterkonten frei benennen und Ihr Geld damit nach Wunsch kategorisieren.

Eine Besonderheit der bunq-Unterkonten ist die automatische Sortierung, mit der sich Geld automatisch auf Unterkonten verteilen lässt. Sie können sie beispielsweise nutzen, um bei eingehenden Zahlungen automatisch Geld auf ein Sparkonto zu überweisen oder Steuerrücklagen zu bilden.

Finom* ist eine digitale Banking-Plattform, die Bankfunktionen, Finanzmanagement und Buchhaltung aus einer Hand anbietet. Sie ging 2019 in den Niederlanden an den Start und ist seit 2020 auch in Deutschland verfügbar.

Finom punktet insbesondere am Smartphone mit einer benutzerfreundlichen Benutzeroberfläche, in die praktische Neobank-Features wie Unterkonten und Rechnungs-/Buchhaltungsfunktionen eingebettet sind. Für Solo-Freelancer steht zudem ein komplett kostenloser Tarif zur Verfügung.

Finom unterstützt bis zu vier Unterkonten, genannt „Wallets“. Bei jedem davon handelt es sich um ein vollwertiges Konto mit eigener IBAN, sodass Sie damit individuelle Transaktionen ausführen können. Wenn Sie Ihr „Wallet bekanntmachen“, ist es bei anderen Nutzern sichtbar, sodass jene direkt Geld dorthin senden können.

In den vier Finom-Tarifen sind aufsteigend 1, 2, 3 oder 4 Wallets inklusive. Jedes weitere Unterkonto kostet pro Monat 4 €, 2 €, 1 € oder 0,50 €. Die maximale Wallet-Anzahl ist 15.

Das waren aber noch nicht alle Banken aus unserem Test, deren Geschäftskonten grundsätzlich Unterkonten anbieten. Die verbleibenden Anbieter haben es nicht in unsere Top 4 geschafft, weil sie die Unterkonto-Verwaltung entweder komplizierter oder teurer als nötig machen. Wir wollen sie Ihnen trotzdem nicht vorenthalten:

Grundsätzlich punktet die Commerzbank* mit bis zu 100 zusätzlichen Girokonten, die Sie als Unterkonten im Online-Banking verwalten können. Allerdings fallen für jedes davon zusätzliche Kosten an – und die Einbindung in die Banking-Oberfläche ist bei weitem nicht so elegant wie bei der Neobank-Konkurrenz.

Auch die Deutsche Bank* unterstützt Unterkonten mit eigener IBAN, wobei nur im teuersten Tarif ein einziges Unterkonto ohne zusätzliche Kosten enthalten ist. Das Unterkonto wird in der Online-Banking-Oberfläche einfach als weiteres Konto angezeigt; die Verwaltung ist auch hier weniger intuitiv als bei der digitalen Konkurrenz.

Von einer Digitalbank wie FYRST* erwarten wir in puncto Unterkonten etwas mehr: Jedes davon kostet nämlich extra und muss erst mit einem entsprechenden Formular beantragt werden.

Unterkonten helfen Ihnen dabei, noch mehr Ordnung in Ihre geschäftlichen Finanzen zu bringen. Sie können sie nutzen, um Steuerrücklagen zu bilden, Geld zu sparen oder die Budgetverwaltung – auch für Teams – zu vereinfachen. Besonders praktisch sind Unterkonten mit eigenen IBANs, die Sie unabhängig vom Hauptkonto für ein- und ausgehende Zahlungen nutzen können.

Mittlerweile sind Unterkonten eine Standardfunktion: Bei sieben der zehn von uns getesteten Geschäftskonten werden sie unterstützt. Anzahl, Kosten und Funktionsumfang der Unterkonten sind jedoch von Anbieter zu Anbieter unterschiedlich. Online-Banken sind hier in der Regel besser aufgestellt: Am besten gefällt uns das Unterkonto-Angebot von N26, Qonto, bunq und Finom.

Ausführliche Rezensionen zu zehn Geschäftskonto-Lösungen finden Sie im großen Geschäftskonto-Vergleich von EXPERTE.de.